طريقة الحصول على قرض تمويل عقاري لشراء شقة أو ارض من البنوك وما هي الأوراق المطلوبة بالتفصيل
نوضح لكم بالتفصيل طريقة الحصول على التمويل العقاري في مصر ، لشراء شقة جديدة أو تابعة لوزارة الاسكان سواء الاسكان الاجتماعي أو دار مصر أو سكن مصر ، كذلك نسبة فائدة التمويل العقاري والأوراق المطلوبة للحصول على التمويل العقاري لعاملين في القطاع الخاص واصحاب المهن الحرة والمعاشات أو بضمان شهادات الاستثمار في البنوك.
ما هو التمويل العقاري وهل يمكن طلب الحصول على تمويل بنظام المرابحة الاسلامي ؟
وحسبما أوضح البنك المركزي المصري فإن التمويل العقاري هو عملية تمويل المستثمرين أو الأشخاص الطبيعيين أو الشخصيات الاعتبارية سواء شركات أو غيره ، وذلك بغرض تملك شقة أو عقار أو شقق إدارية وخدمية أوتجارية ، وذلك بضمان حق الامتياز على العقار أو رهنه رهناً رسميا أو غير ذلك من الضمانات التي يقبلها الممول طبقا للقواعد والإجراءات القانونية المنظمة.
كما يمكن الحصول على تمويل عقاري لشراء عقار أو بناء عقار جديد أو ترميم أو تحسين عقار ، وذلك من خلال البنوك المصرية الحكومية والخاصة عبر المنتجات التمويلية
• التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك.
• التمويل بنظام المرابحة.
• التمويل بنظام المشاركة.
• تمويل حق الانتفاع.
هل يجب أن تكون الشقة المراد شرائها مسجله في الشهر العقاري ؟
الأصل فى التمويل العقارى أن يكون العقار محل التمويل مسجلا باسم البائع وبعد إجراء تعديلات قانون التمويل العقارى أجاز المُشرع للممول فى قبول ضمانات أخرى لعملية التمويل العقارى حال أن يكون العقار غير مسجل كأصول عقارية أخرى أو كفالة شخصية من غير المستثمر أو أوراقا مالية مقيدة بالبورصة أو خصم قيمة الأقساط التمويل من راتب المستثمر أو دخله وللممول فى هذه الحالات أن يشترط على المستثمر تسجيل العقار محل التمويل باسمه وقيد حق الامتياز.
أما فى حالة أن يكون العقار محل التمويل بغرض بناء أو ترميم أو تحسين عقار على أرض مخصصة للمستثمر من الدولة أو أحد الأشخاص الاعتبارية العامة فللممول قبول رهن المبانى لصالحه ضمانا للتمويل الممنوح أو قبول التنازل له من المستثمر عن التخصيص لصالحه.
شروط الحصول على التمويل العقاري لشراء شقة
كل شخص يبلغ من العمر 21 عاماً على الأقل ويستطيع أن يُثبت دخله بمستند وتقديم الدليل على حصوله على دخل كافى يعتبر مؤهلاً للتقدم بطلب الحصول على تمويل عقاري.
قيمة مبلغ التمويل العقاري والقسط الشهري حسب المرتب أو الضمانات
كما أن هناك حدود ائتمانية يجب أن يتم أخذها فى الاعتبار عند منح التمويل وتحديد قيمته حيث يجب ألا تتعدى نسبة القسط الشهرى الذى سيقوم المستثمر بسداده إلى دخل المستثمر النسب المئوية الآتية :-
• 35% من دخلك الشهرى إذا كنت من ذوى الدخول المنخفضة.
• 40% من دخلك الشهرى فى حالة تمويل مشروعات الإسكان الاجتماعى.
• 40% من دخلك الشهرى إذا كنت من غير ذوى الدخول المنخفضة.
• الحد الأقصى للتمويل 90% من قيمة العقار فى حالة ان يكون الغرض من التمويل سكني. الحد الأقصى للتمويل 80% من قيمة العقار فى حالة ان يكون الغرض من التمويل غير سكني.
• هناك مصاريف ادارية أخرى يتم سدادها بخلاف تكلفة التمويل منها المصاريف الإدارية بنسبة مئوية ومصاريف دراسة الطلب وأتعاب خبراء التقييم العقارى وأقساط التأمين وأقساط الضمان وهى مختلفة وفقاً لكل جهة تمويل ويمنها ما تم تحصيله مرة واحدة فقط تدفع مقدماً ومنها ما يتم سداده على أقساط.
• حاليا بالنسبة لشقق الاسكان الاجتماعي فإن الحد الاقصي لمرتب الفرد الاعزب هو 3500 جنيه شهرياً للأعزب و الحد الاقصي لدخل الاسرة بالنسبة للمتزوجين هو 4750 جنيه شهرياً للأسرة.
اقصي مدة زمنية لسداد اقساط التمويل العقاري
لا يوجد مدة زمنية محددة لسداد التمويل من البنك المركزي ، حيث يمكن سداد التمويل العقارى على المدى الطويل خلال فترة زمنية تمتد إلى 20 عاماً أو أكثر طبقا لجداول السداد لكل بنك ، حيث نجد أن فترة السداد لاقساط شقق الاسكان الاجتماعي ما بين 10 سنوات وحتي 20 سنة حسب سن المتقدم.
جدير بالذكر أنه يمكن سداد أقساط محددة بصفة شهرية أو ربع سنوية أو نصف سنوية أو سنوية ، ويجب ملاحظة أنه يتم السماح بسداد قروض التمويل العقارى خلال فترة تصل إلى 30 عاماً بالنسبة للأسر من ذوى الدخول المنخفضة وفقاً للعقد المبرم مع جهة التمويل.
هل يمكن لاصحاب المعاشات التقديم في التمويل العقاري والحصول على قرض شراء شقه
يستطيع صاحب المعاش تقديم طلب التمويل العقاري في البنوك على أن يكون سنه ما بين 60 و 65 عند سداد اجمالي قيمة التمويل ، كذلك سيتم تحويل المعاش على البنك وخصم قيمة قسط القرض شهريا منه.
هل يمكن كتابة شيكات كضمان بدلا من تقديم مفردات المرتب
يجب أن يقوم المستثمر بتقديم المستندات الدالة على دخله للوقوف على ملاءته المالية وجدارته الائتمانية وضمانا لانتظام المستثمر فى سداد الأقساط طبقا لجدول السداد.
ويتم استخدام الشيكات كوسيلة لتحصيل الأقساط وليس كضمان وليس كوسيلة لإثبات الدخل، ويمكن كتابة سندات إذنية أو كمبيالات باعتبارها ضمانات أيضاً ولكنها لا تعد مصدراً لزيادة التمويل أو إثبات الدخل.
امكانية الحصول على التمويل العقاري بمضان ودائع بنكية أو شهادات استثمار في البنك
كما يمكن الحصول على قرض شراء شقة جديدة من البنك بضمان الودائع البنكية أو بضمان شهادات الاستثمار ، أو إيصالات الإيجارات للعقارات المملوكة للمستثمر الأخرى أو عقود ملكية الأراضى الزراعية أو الإقرار الضريبى أو شهادة من محاسب قانونى او مستخرج رسمى من بيان التأمينات ويجوز للممول قبول مستندات أخرى يطمئن إليها لإثبات دخل المستثمر.
هل يتم تحويل مرتب الزوجة للبنك عند طلب التمويل العقاري ؟
يمكن أن يتم ضم مرتب الزوج والزوجة في حالة الرغبة وفي حالة عدم كفاية مرتب الزوج للحد الادني ، بحيث يتم تسجيل مرتب الزوج والزوجة في بيان واحد للدخل وفى هذه الحالة يتم التعامل على إجمالى الدخل للزوجين بالنسب الواردة بالحدود الائتمانية السابق ذكرها 35% بالنسبة لمنخفض الدخل 40% بالنسبة لغير منخفض الدخل ، على أن يكون العقد باسم كلاً من الزوجين ، كما يمكن أيضا كتابة العقد باسم الزوج والزوجة في حالة إذا كان أحدهما فقط هو الملتزم بسداد الأقساط.
ما هي بيانات شهادة مفردات المرتب أو بيان الدخل
إذا كنت تعمل بالقطاع الخاص أو القطاع العام أو إحدى الهيئات الحكومية أو غير ذلك، ينبغى أن يتضمن بيان الدخل الراتب التفصيلى (الصافى والإجمالى) والوظيفة وتاريخ التوظيف وخاتم جهة العمل وتوقيع المدير المسئول.
وإذا كنت أحد أصحاب المهن فيمكنك تقديم شهادة من مصلحة الضرائب أو من أحد المحاسبين القانونيين تشير إلى دخلك الخاضع للضرائب خلال الأعوام الثلاثة الماضية أو أى مستند آخر يكون مقبولاً لدى جهة التمويل.
ماذا يحدث إذا ما أخفق العميل في سداد أقساط قرض التمويل العقاري
وفي حالة عجز العميل عن السداد ينبغي إخطار جهة التمويل على الفور لأن عدم سداد 3 أقساط يمكن أن يؤدى إلى قيام جهة التمويل باتخاذ إجراءات التنفيذ على العقار، ذلك وفقاً لأحكام قانون التمويل العقاري رقم 148 لسنة 2001 والمعدل بالقانون رقم 55 لسنة 2014 واللائحة التنفيذية المعدلة.
طريقة تقديم شكوي حول التمويل العقاري والبنوك
تعد الهيئة العامة للرقابة المالية بمثابة الجهة الرقابية والتنظيمية الرسمية التي تتولى الإشراف والرقابة على سوق التمويل العقاري في مصر ، وفي حالة أن الشكوي ضد أحد موظفي البنك أو الاداريين في أحد اجراءات التمويل العقاري يمكن تقديم شكوي ضدهم في البنك المركزي المصري.
ما هي الأوراق المطلوبة للوحدة السكنية ومن المتقدم لطلب القرض أو التمويل العقاري
1. رخصة بناء العقار.
2. عقد الوحدة أو عقد التخصيص الخاص بالشراء.
3. عقد تسجيل الوحدة السكنية في الشهر العقاري.
4. بطاقة الرقم القومي .
5. إيصال مرافق حديث (غاز / كهرباء / تليفون) أو عقد ( تمليك / إيجار) لمقر السكن.
6. بيان مفردات الدخل معتمد من جهة العمل.
7. موافقة على تحويل الراتب أو المعاش أو القسط في حالة طلب البنك.
– مع العلم أنه يتم استثناء المصابين وأسر الشهداء من أفراد الجيش والشرطة (أقارب حتى الدرجة الثانية) من المتقدمين لحجز وحدات سكنية بمشروعات الإسكان الاجتماعي من تطبيق شرط الحد الأقصى للدخل، مشددا على البنوك تطبيق الاستثناء على الملفات الواردة إليها من صندوق التمويل العقاري.
الأوراق المطلوبة للتقديم علي قرض التمويل العقاري بالنسبة للمهن الحرة ولأصحاب الأنشطة التجارية أو المهن الحرة
1. مستخرج حديث من السجل التجاري.
2. صورة من البطاقة الضريبية.
3. كشف حساب بنكي لمدة 6 شهور.
4. شهادة بالموقف الضريبي والتأميني.
5. شهادة بالدخل من المحاسب القانوني (بالدخل السنوي أو الشهري).
6. صورة بطاقة الرقم القومي.
كيف يمكنني الحصول على شهادة التصرفات العقارية ؟
وفي حالة طلب شهادة التصرفات العقارية في البنك يمكنك الحصول على الشهادة بمجرد أن تقدم صور من العقار المسجل بمكتب الشهر العقاري الذي يخضع له العقار موضوع الشراء، وتصدر الشهادة خلال أسبوعين تقريباً من تاريخ تقديم الطلب في الحالات التي لا تكون بها العقارات مسجلة ولكنها تخضع لعملية التسجيل.
لا يوجد في المجتمعات العمرانية الجديدة شهادات للتصرفات العقارية ولكن يمكن الحصول على شهادة من هيئة المجتمعات العمرانية الجديدة تفيد بعدم وجود اعتراض على تمويل المبنى بعد استبعاد الأرض.
يقصد بالعقد الثلاثي نموذج الاتفاق الذي يتم بموجبه عملية منح التمويل العقاري للمستثمر ويُطلق عليه هذا المصطلح نظرا لان أطراف التمويل الموقعين عليه يكونوا ثلاثة أطراف وهو في حالة التمويل بمنتج الشراء يكون أطرافه الثلاثة الممول والمستثمر و البائع.
وفى حالة منتج البناء أو الترميم أو التحسين يكون أطرافه الثلاثة الممول والمستثمر و المقاول ، ولكن بعد تعديل القانون أصبح هناك نماذج أخرى لاتفاقيات التمويل تكون ثنائية مثل التمويل بنظام الإجارة المنتهية بالتملك ، التمويل بنظام المرابحة ، التمويل بنظام المشاركة.
شروط التمويل العقاري في البنوك للموظفين في الحكومة والقطاع الخاص والمهن الحرة
1. أن يكون موظفًا بأي من قطاعات الدولة العامة، أو الخاصة أو من أصحاب المهن الحرة أو من يمارسون أي أنشطة تجارية أو خاصة ولديهم سجل تجاري وضريبي.
2. ألا يقل عمره عن 21 عاما.
3. قيمة القسط الشهري لا تتجاوز الـ40% من الدخل الشهري للعميل.
4. مدة التقسيط تصل لـ 20 عامًا
5. الاستفادة من المبادرة لمرة واحدة فقط.
فائدة قرض التمويل العقاري في البنوك المصرية
أما عن قيمة فائدة قرض التمويل العقاري في البنوك المصرة بداية من 5 % لشقق الإسكان الاجتماعي للمتقدمين محدودي الدخل، كما تزيد إلى نسبة لـ 7% لباقي المتقدمين ، وذلك بالنسبة للوحدات السكنية التي تتراوح قيمتها بين 150 ألف جنيهًا و250 ألف جنيهًا ، مع العلم أن نوع فائدة القرض هي فائدة متناقصة.
أما بالنسبة لمتوسطي الدخل سواء شقق دار مصر أو سكن مصر ، فيكون سعر الفائدة السنوية 8 % ، وبالنسبة للوحدات السكنية التي تصل قيمتها لـ950 ألف جنيهًا، وبالنسبة لفوق متوسطي الدخل، نسبة الفائدة تبلغ 10.5% للوحدات التي تتخطى قيمتها المليون جنيه.
شاهد من هنــــــــــــــــــــا أيضا
مقارنة بين أسعار شقق العاصمة الإدارية الجديدة 2018 ودار مصر وسكن مصر المرحلة الثانية
